ЗСК простыми словами: зелёная, жёлтая и красная зона

Что такое ЗСК

Банк России оценивает компании и индивидуальных предпринимателей по риску участия в сомнительных операциях. По данным ЦБ, на платформе есть сведения о 7,5 млн юрлиц и ИП. Физических лиц платформа не оценивает.

Цифры Банка России — на странице «115‑ФЗ в цифрах».

Каждой компании присваивается одна из трёх зон:

• Зелёная — низкий риск, банки работают как обычно.
• Жёлтая — средний риск, банки внимательнее смотрят на операции и чаще просят документы.
• Красная — высокий риск: если банк согласится с оценкой ЦБ, он остановит операции по счёту.

Чем грозит красная зона

Ограничения действуют, если высокий риск присвоили и Банк России, и ваш банк. Банк вправе не согласиться с оценкой ЦБ, но на практике чаще применяет её. Тогда банк не проводит списания и выдачу наличных, прекращает работу карт и интернет-банка (п. 5 ст. 7.7 закона № 115‑ФЗ) и сообщает об этом не позднее 5 рабочих дней (п. 8 ст. 7.7).

Что проходит даже в красной зоне — перечень в пункте 6 статьи 7.7 115‑ФЗ: налоги, сборы, страховые взносы и таможенные платежи; зарплата тем работникам, кому её платили до попадания в красную зону, — не больше, чем за предыдущий месяц; пособия, пенсии, алименты; платежи по кредитам; для ИП — до 30 000 ₽ в календарный месяц на жизнь себе и столько же на каждого члена семьи без своего дохода, который живёт вместе с ним; операции при банкротстве и ликвидации.

Для бизнеса это почти всегда остановка работы: нельзя нормально платить поставщикам и получать деньги от покупателей.

Как узнать свою зону

У Банка России есть сервис проверки по ИНН. Он отвечает на один вопрос: есть ли сведения, что компания или ИП отнесены к группе высокого риска, то есть к красной. Жёлтую и зелёную зону сервис не показывает. Так же, по ИНН, можно проверить и контрагента перед оплатой — бесплатно, за полминуты. Как проверить поставщика и что делать, если он в красной зоне →

Жёлтую зону публично не узнать нигде: о ней можно спросить только свой банк. О красной банк обязан сообщить сам — не позднее 5 рабочих дней после того, как ввёл ограничения (п. 8 ст. 7.7 закона № 115‑ФЗ).

Делоскоп показывает прогноз зоны по открытым данным ФНС: насколько компания похожа на те, что попадают в жёлтую и красную зоны. Это наша оценка, а не решение Банка России. Проверять сервис Банка России за вас мы не будем: он закрыт капчей и отвечает только тому, кто спросил, — поэтому в Паспорте контрагента даём прямую ссылку и кнопку «Скопировать ИНН».

На что смотрят банки

В рекомендациях 2017 года Банк России описал признаки компаний, которые проводят через счёт транзитные операции. Среди них:

• со счёта не платят за обычную хозяйственную жизнь — аренду, коммунальные услуги, закупки;
• остатков на счёте почти нет по сравнению с оборотами;
• нет связи между тем, за что приходят деньги и за что они уходят дальше;
• налоги искусственно доводят с 0,5% до 0,9% дебетового оборота, чтобы не привлекать внимание.

Последний пункт важен: это признак из рекомендаций 18-МР, а не норматив — процент сам по себе ничего не доказывает. Банк смотрит на картину целиком, поэтому живая хозяйственная жизнь на счёте защищает лучше любого процента.

Чем грозит вам: пример

Поставщик, которому вы регулярно платите, попал в красную зону. Ваш платёж такой поставщик, скорее всего, получит, но тратить деньги с этого счёта почти не сможет: закон оставляет ему налоги, зарплату прежним работникам — не больше, чем в прошлом месяце, и ещё несколько обязательных выплат (п. 5–6 ст. 7.7 115‑ФЗ). Поставка может сорваться. Если такие платежи составляют заметную долю ваших расходов, ваш профиль тоже начинает выглядеть рискованным. Поэтому зону ключевых контрагентов стоит проверять до оплаты, а не после. Платить ли поставщику из красной зоны →

Как оспорить высокую оценку

• Высокий риск присвоил ваш банк — сначала реабилитация в банке, по данным ЦБ он рассматривает заявление 7 рабочих дней. При отказе — межведомственная комиссия.
• Банк уже применил меры (счёт остановлен) — путь один: заявление в межведомственную комиссию при Банке России в течение 6 месяцев со дня, следующего за днём получения информации о мерах (п. 1 ст. 7.8 115‑ФЗ). Днём получения считается следующий день после того, как банк отправил уведомление в интернет-банк или на почту, или шестой день после заказного письма (п. 8 ст. 7.7). В законе срок не установлен; по данным Банка России, комиссия рассматривает заявление не дольше 20 рабочих дней. Решение комиссии можно оспорить в суде (п. 3 ст. 7.8).
• Высокий риск у ЦБ, но банк меры ещё не применил — подайте в Банк России заявление о пересмотре через интернет-приёмную: ответ не позднее 15 рабочих дней (п. 1.1 ст. 7.8). Если ЦБ отказал — в течение 6 месяцев межведомственная комиссия (п. 1.2 ст. 7.8) или суд. После того как меры применены, этот путь закрыт.

В межведомственную комиссию входят, в том числе, Росфинмониторинг, ФТС и уполномоченный по защите прав предпринимателей.

Если не оспорить: компанию могут исключить из ЕГРЮЛ

Это путь, когда банк уже применил меры. Если за 6 месяцев не обратиться в межведомственную комиссию или суд откажет, Банк России в течение 10 рабочих дней передаёт сведения в налоговую для исключения компании из ЕГРЮЛ, а ИП — из ЕГРИП. Если комиссия решила, что основания для мер есть, и её решение не оспорили в суде, — через 30–40 рабочих дней после решения комиссии (п. 4 ст. 7.8 115‑ФЗ). Шесть месяцев после отказа Банка России в пересмотре (п. 1.2 ст. 7.8) к исключению не ведут. Налоговая публикует решение о предстоящем исключении. После этого у компании, её кредиторов и других заинтересованных лиц 6 месяцев на возражения: если возражение подано, исключения не будет (пп. «г» п. 5 и п. 7 ст. 21.1 129‑ФЗ).

Что сделать сейчас

1. Проверьте свою компанию и трёх главных контрагентов на сайте ЦБ. План по дням для вашего случая — в Скорой 115‑ФЗ.
2. Посмотрите, есть ли на вашем счёте обычные хозяйственные платежи: аренда, связь, зарплата.
3. Проверьте назначения крупных платежей: понятно ли из них, за что платёж.
4. Если зона жёлтая — не ждите вопросов банка, подготовьте документы по крупным сделкам заранее.

Как это решают суды: Компанию отнесли к «красной» зоне ЗСК. Суд поможет? →

Как это решают суды: Банк закрывает счёт по 115‑ФЗ. Когда отдадут остаток? →

Как это решают суды: Банк взял 10% за перевод «по 115‑ФЗ». Можно вернуть? →

Как это решают суды: Контрагента исключили из ЕГРЮЛ. Долг пропал? →

Как это решают суды: Должник в «красной зоне» ЗСК. Банк вправе не исполнять судебный приказ? →

Как это решают суды: Критерии «светофора» ЦБ: почему их не отменить и с чем спорить на самом деле →