ЗСК простыми словами: зелёная, жёлтая и красная зона
Что такое ЗСК
Банк России оценивает компании и индивидуальных предпринимателей по риску участия в сомнительных операциях. По данным ЦБ, на платформе есть сведения о 7,5 млн юрлиц и ИП. Физических лиц платформа не оценивает.
Каждой компании присваивается одна из трёх зон:
- Зелёная — низкий риск, банки работают как обычно.
- Жёлтая — средний риск, банки внимательнее смотрят на операции и чаще просят документы.
- Красная — высокий риск: если банк согласится с оценкой ЦБ, он остановит операции по счёту.
Чем грозит красная зона
Ограничения действуют, если высокий риск присвоили и Банк России, и ваш банк. Банк вправе не согласиться с оценкой ЦБ, но на практике чаще применяет её. Тогда банк не проводит списания и выдачу наличных, прекращает работу карт и интернет-банка (п. 5 ст. 7.7 закона № 115-ФЗ) и сообщает об этом не позднее 5 рабочих дней (п. 8 ст. 7.7).
Что проходит даже в красной зоне — перечень в пункте 6 статьи 7.7 115-ФЗ: налоги, сборы, страховые взносы и таможенные платежи; зарплата — не больше, чем за предыдущий месяц; пособия, пенсии, алименты; платежи по кредитам; для ИП — до 30 000 ₽ в календарный месяц на личные нужды; операции при банкротстве и ликвидации.
Для бизнеса это почти всегда остановка работы: нельзя нормально платить поставщикам и получать деньги от покупателей.
Как узнать свою зону
Проверить компанию по ИНН можно в специальном сервисе на сайте Банка России. Так же можно проверить контрагента перед оплатой.
Делоскоп показывает прогноз зоны по открытым данным ФНС: насколько компания похожа на те, что попадают в жёлтую и красную зоны. Это наша оценка, а не решение ЦБ, — официальную зону всегда смотрите на сайте Банка России.
На что смотрят банки
В рекомендациях 2017 года Банк России описал признаки компаний, которые проводят через счёт транзитные операции. Среди них:
- со счёта не платят за обычную хозяйственную жизнь — аренду, коммунальные услуги, закупки;
- остатков на счёте почти нет по сравнению с оборотами;
- нет связи между тем, за что приходят деньги и за что они уходят дальше;
- налоги искусственно доводят с 0,5% до 0,9% дебетового оборота, чтобы не привлекать внимание.
Последний пункт важен: это признак из рекомендаций 18-МР, а не норматив — процент сам по себе ничего не доказывает. Банк смотрит на картину целиком, поэтому живая хозяйственная жизнь на счёте защищает лучше любого процента.
Чем грозит вам: пример
Поставщик, которому вы регулярно платите, попал в красную зону. Ваши платежи ему банк может задерживать или отклонять. Если такие платежи составляют заметную долю ваших расходов, ваш профиль тоже начинает выглядеть рискованным. Поэтому зону ключевых контрагентов стоит проверять до оплаты, а не после.
Как оспорить высокую оценку
- Высокий риск присвоил ваш банк — сначала реабилитация в банке, по данным ЦБ он рассматривает заявление 7 рабочих дней. При отказе — межведомственная комиссия.
- Банк уже применил меры (счёт остановлен) — путь один: заявление в межведомственную комиссию при Банке России в течение 6 месяцев со дня, следующего за днём получения информации о мерах (п. 1 ст. 7.8 115-ФЗ). Комиссия рассматривает его до 20 рабочих дней. Решение комиссии можно оспорить в суде (п. 3 ст. 7.8).
- Высокий риск у ЦБ, но банк меры ещё не применил — подайте в Банк России заявление о пересмотре через интернет-приёмную: ответ не позднее 15 рабочих дней (п. 1.1 ст. 7.8). Если ЦБ отказал — в течение 6 месяцев межведомственная комиссия (п. 1.2 ст. 7.8) или суд. После того как меры применены, этот путь закрыт.
В межведомственную комиссию входят, в том числе, Росфинмониторинг, ФТС и уполномоченный по защите прав предпринимателей.
Что сделать сейчас
- Проверьте свою компанию и трёх главных контрагентов на сайте ЦБ. План по дням для вашего случая — в Скорой 115-ФЗ.
- Посмотрите, есть ли на вашем счёте обычные хозяйственные платежи: аренда, связь, зарплата.
- Проверьте назначения крупных платежей: понятно ли из них, за что платёж.
- Если зона жёлтая — не ждите вопросов банка, подготовьте документы по крупным сделкам заранее.