Снятие наличных с расчётного счёта: когда банк задаст вопросы

Какие пороги есть на самом деле

Единого лимита «сколько можно снять без блокировки» нет. Есть несколько разных правил, и их часто путают.

• 1 млн ₽ и больше за одну операцию. Снятие или взнос наличных юрлицом от этой суммы попадает под обязательный контроль (пп. 1 п. 1 ст. 6 115‑ФЗ): банк сообщает об операции в Росфинмониторинг. Снятие ИП под этот подпункт не попадает, но банк оценивает его операции по своим критериям. Это не блокировка, а отчёт, но такие операции банк смотрит внимательнее. В старых пересказах закона встречается оговорка «если это не обусловлено характером хозяйственной деятельности» и порог 600 000 ₽. Оговорку из закона убрали с 10 января 2021 года (Федеральный закон от 13.07.2020 № 208‑ФЗ), а порог 600 000 ₽ подняли до 1 млн ₽ с 14 июля 2022 года (Федеральный закон от 14.07.2022 № 331‑ФЗ). Торговля за наличные от контроля не освобождает.
• Взносы наличных. 26 октября 2026 года Банк России выпустил рекомендации № 5-МР, они заменили майские 1-МР. Порога для компаний и ИП больше нет: банк может спросить, откуда наличные, до взноса и при любой сумме. Подойдут документы, сопоставимые с суммой: выписка из кассовой книги, договор займа, договор продажи или аренды имущества, налоговая отчётность. Вопросов может не быть, если бизнес сам принимает наличные от покупателей или у банка уже есть документы о ваших доходах на сопоставимую сумму — пока взносы не выросли резко и соответствуют масштабу вашего бизнеса. Если документов нет, они вызывают сомнения или сумму дробят на части, банк может отказать в операции (п. 11 ст. 7 115‑ФЗ) и повысить клиенту уровень риска. Эти рекомендации — о взносах. На снятие порог 1 млн ₽ из 115‑ФЗ (выше) по‑прежнему действует.
• 100 000 ₽ по одному договору — это лимит расчётов наличными между компаниями и ИП. Он не про снятие со счёта, а про оплату партнёру из кассы.

Когда банк задаёт вопросы

По рекомендациям Банка России банки смотрят не на одну операцию, а на картину по счёту. Тревожные сочетания:

• деньги поступают и почти сразу снимаются наличными или переводятся «себе»;
• доля наличных в расходах высокая и резко растёт;
• со счёта не платят за аренду, связь, коммунальные услуги, закупки;
• налогов почти нет по сравнению с оборотом;
• назначение снятия размытое: «на хознужды», «прочие выдачи».

Чем это грозит вам: пример

ООО снимает 800 000 ₽ в месяц «на хозяйственные нужды», а авансовых отчётов и чеков нет.

• Банк может запросить документы, отказать в операции или ограничить обслуживание по 115‑ФЗ.
• Налоговая может посчитать эти деньги скрытой зарплатой. Тогда начислит НДФЛ — от 13% (с 2025 года шкала 13–22%, ст. 224 НК) и страховые взносы — обычно 30% (ст. 425 НК): в сумме около 43%. При снятии 800 000 ₽ в месяц это около 344 000 ₽ за каждый такой месяц, плюс пени и штраф 20% за неудержанный НДФЛ (ст. 123 НК).

Как снимать наличные правильно

1. Пишите точное назначение. Не «прочие выдачи», а «выдача под отчёт на закупку материалов по договору № …» или «выплата заработной платы за сентябрь 2026».
2. Закрывайте подотчёт документами. Авансовый отчёт, чеки, накладные — в течение установленного в компании срока.
3. Зарплату платите на карты, а не наличными из кассы, если это возможно. Так её видно и банку, и налоговой.
4. Прибыль собственнику — через дивиденды с удержанием НДФЛ, а не через «займы» и «хознужды».
5. Не снимайте всю выручку в день поступления. Если бизнес правда работает с наличными — например, розница, — держите документы, которые это объясняют.
6. ИП, переводя деньги себе, указывайте «перевод собственных средств» и платите налоги с этого счёта.

Посмотрите на свой счёт глазами банка

Раз в месяц посмотрите на свой счёт глазами банка: какая доля расходов уходит наличными, как быстро деньги уходят после поступления, какая доля налогов. Делоскоп считает это автоматически: загрузите выписку в формате 1С в «Наличные глазами банка» — бесплатно, и выписка не покидает ваш компьютер.