Что случилось
Предприниматель заявил о закрытии счёта и потребовал перечислить остаток. Срок прошёл, денег не было. Только через месяц после этого банк отнёс ИП к группе высокого риска и сослался на 115‑ФЗ: клиенту «красной» зоны остаток не выдают.
Что решил суд
Арбитражный суд Московского округа в таком деле довод банка не принял: заявление подано, 7 дней истекли раньше, чем появилась «красная» зона, — значит, банк уже просрочил. Меры 115‑ФЗ, «в том числе в виде отказа в перечислении остатка», банк применяет, пока действует договор. Когда клиент заявил о расторжении и срок на перечисление остатка истёк, «соответствующие полномочия прекращаются». Поздняя «красная» зона не оправдывает просрочку.
Что это значит для вас
- Остаток банк обязан выдать или перечислить не позднее 7 дней после вашего письменного заявления (п. 5 ст. 859 ГК РФ). Срок идёт от заявления — подайте его сразу, с реквизитами счёта в другом банке.
- Если к моменту заявления вы уже в «красной» зоне, остаток при расторжении не выдают и не переводят никуда — даже на ваш счёт в другом банке (абз. 2 п. 5 ст. 7.7 115‑ФЗ). Исключений для остатка всего два: банкротство и выплаты участникам после исключения компании из реестра. Налоги, зарплата прежним работникам, кредит до мер и до 30 000 ₽ в месяц на жизнь ИП — это платежи по счёту, пока он работает, а не выдача остатка (п. 6 ст. 7.7).
Решает дата. Заявление подано и 7 дней истекли до «красной» зоны — банк уже просрочил. «Красная» зона раньше — деньги ждут, пока её не снимут: Банк России (только пока банк не применил меры) или МВК — 6 месяцев (ст. 7.8 115‑ФЗ).
Срок в 7 дней не поможет, если на счёт наложен арест или налоговая приостановила операции: эти ограничения переходят на остаток (п. 3 ст. 858 ГК РФ). Сначала снимите их — потом заявление об остатке сработает.
Что сделать в Делоскопе:
- Проверьте свою компанию — зона ЗСК и признаки, по которым банк смотрит на счёт (проверка по ИНН).
- Получили уведомление о расторжении — «Скорая 115‑ФЗ»: заявление о закрытии и перечислении остатка с датой и календарь 7 дней (сценарий «Расторгает договор счёта»).
- Зона уже «красная» — план «Скорой»: Банк России или МВК, с подсчётом 6 месяцев (сценарий «Красная зона ЗСК»).
Сколько на кону
Остаток 1 200 000 ₽. Заявление подано, и 7 дней истекли до «красной» зоны — банк уже просрочил, деньги ваши. Зона пришла раньше заявления — все 1 200 000 ₽ ждут её снятия: при расторжении остаток не выдают (абз. 2 п. 5 ст. 7.7 115‑ФЗ). Поэтому заявление — в первый же день.